银行对中小企业的“惜贷”

　　随着中小企业规模的不断发展，其资金需求增速迅猛。从资金需求的角度来看，单个企业资金的需求量相对于大企业来说并不大，但大部分中小企业，都存在资金短缺问题，整体上存在一个较大的资金需求总量。但是，由于中小企业难以满足银行贷款的抵押担保条件，且贷款风险较大，以及财务管理水平较低等，再加上基层银行发放贷款的权限相对有限，致使银行发放贷款的积极性普遍不高。

　　银行缘何对中小企业的“惜贷”？商业银行的贷款，主要是面向国有企业或其他大企业，并且双方已形成了较为稳定的伙伴关系。由于我国是以公有制为主体，在制定经济政策时，所有制性质的价值判断依然存在，即根据所有制、规模大小和行业特征而偏向公有制大企业。我国银行业的制度安排，大都以大企业、大项目、大资金需求为工作对象和重点，从评级标准、风险分类、抵押条件、收费标准等均较少考虑小企业及其融资特点。

银行“惜贷”与中小企业自身有关

　　银行对中小企业“惜贷”，也与中小企业自身有关。原因一，中小企业信用缺失，征信系统不完善。市场经济是信用经济，企业信用关系到市场能否有效运行和健康发展。目前，我国企业信用严重缺失，不但拖欠银行贷款，还借各种名义逃废银行债务。原因二，信用担保等中介机构，支持中小企业融资服务滞后。我国以法律形式促进中小企业发展，其重视程度可见一斑。国家要求县级以上人民政府及有关部门应当推进和组织建立中小企业信用担保体系，推动对中小企业的信用担保，为中小企业融资创造条件。原因三，从中小企业自身来看，之所以会出现融资困境，主要有以下因素。一是管理制度存在缺陷，二是自身竞争力不强，三是管理人员素质不高。

互助性融资担保有效疏通融资渠道

　　定陶县针对中小企业“融资难”这一现象，从去年开始，定陶县中小企业协会在中小企业之间依法开展了 “中小企业之间互助性融资担保贷款”。去年，工商银行为定陶县中小企业协会授信额度为2亿元，今年，工商银行为定陶县中小企业协会授信额度为2亿元，缓和了中小企业融资难的问题，为中小企业融资创造发挥了积极作用。

　　“互助性融资担保贷款”具体做法是，不同类型的企业，在制定的银行授信后，至少5个企业，最多10个企业为一组，每一个企业向银行交一定的保证金。“互助性融资担保贷款”这一借贷行为，能达到了“三赢”。一是为企业解决了流动资金，降低了企业的经营成本，企业赢。二是银行放贷降低了风险，银行赢。三是政府赢。企业有了流动资金，经营状况好转，不但上缴的税收多，也体现了政府服务企业的决心与信心。

　　菏泽众成饲料科技有限公司董事长葛金山谈到：“去年，定陶县中小企业协会在中小企业之间开展 ‘互助性融资担保贷款’，我公司是最大的受益者，在企业最需要流动资金时，为企业解决1000万元的流动资金。”

　　定陶怡力铝业有限公司董事长宋致好谈到：“近两年，定陶县委、县政府出台了不少招商引资的优惠政策，不少外来企业也在定陶落了地，可是，由于外来企业的负责人来自不同的地方，交往起来有一定的难度，彼此担保又从何谈起？2011年，袁飞会长利用多钟形式，组织企业负责人联欢、交流，彼此之间有了沟通。去年，企业之间开展‘互助性融资担保’，才能成为现实。”

　　去年，定陶县中小企业协会开展的“企业之间互助性融资担保贷款”这一做法，受到工商银行的认可，不少县的中小企业协会到定陶参观学习。

记者 阎世存