同时，成武农商银行在省信用联社菏泽办事处的领导下，将不良贷款清收作为工作重中之重，着力推进“全控告、全诉讼、全执行”工作，取得明显效果。截至目前，全行累计清收处置不良贷款本息2911.9万元。

　　1 争取政策支持 拓宽渠道推进依法收贷

　　目前，不良资产是银行发展的压力之一，随之而来的清收压力也与之俱增。为保证清收不良贷款活动的连续性，今年上半年，成武农商银行组织开展了“依法清收不良贷款推进活动”，活动开展20多天时间，结合法院，依法强制执行被执行人218人次，其中135人缴纳现金，共现金收回不良贷款580万元，剩余83人因未归还贷款被依法拘留。

　　“选择5月份，是因为随着大蒜、芸豆等进入收获季节，外出人员陆续返乡。我们充分利用这一有利时机，加大不良贷款清收力度，活动取得了明显成效。”成武农商银行相关负责人表示。

　　为了加大执行力度，成武农商银行不良贷款清收领导小组白天组织人员到田间地头查找被执行人线索，摸清被执行人行踪，晚上与法庭联合执行。活动开展第一周，第一协调小组与汶上法庭通过白天排查、晚上执行的方式，一个晚上强制执行12人，现场收回现金20万元。其中被执行人邵某，于2013年5月5日在伯乐支行为侯某担保贷款29万元，借款人因做生意亏损外逃，多次催收保证人均不归还贷款，而且态度恶劣。5月8日，成武农商银行协助法院对其进行了强制执行，开始被执行人拒不配合并暴力反抗，经过2个多小时的对峙，最终强制执行成功，对其实行依法拘留。第二天，邵某主动提出归还贷款2万元，其余贷款做出还款计划。

　　近年来，成武农商银行联手法院，加大诉讼执行力度，充分利用党政支持、员工齐心、社会关注的契机，加强与法院的沟通协调，争取法院为农商银行贷款诉讼开通绿色通道，落实优先受理、尽快立案、快速审批、强制执行等优惠措施。为解决基层支行人员不足的问题，去年以来，成武农商银行与法院、公安等部门先后组织开展了“拂晓行动”“子夜突击”“中秋行动”等多项清收活动。中秋前夕既是农忙的时候，也是部分失信人回家的高峰期。为了更加有力地打击“老赖”，成武农商银行与法院联合，出动法官、法警人，警车及后勤车辆，农商银行人员，集中两天时间，强制执行，有效打击了赖账户的嚣张气焰，起到了很好的震慑作用。

　　同时，成武农商银行还采取专题汇报、呈阅件等多种方式，积极向县委、县政府主要领导汇报，阐明信用环境是经济发展的重要组成部分，诚信缺失将导致经济环境恶化，影响对外形象和招商引资。多次真诚汇报，赢得了县委、县政府主要领导的理解和支持。县委书记、县长和县人大、政协主要负责人均多次作出批示，并将打造良好金融生态环境、保障经济健康发展攻坚战作为全县“六大攻坚战”之一，纳入各乡镇综合考评，决心以铁的手腕，从严打击赖账、骗贷，全面优化金融生态环境。

　　配合公安，严惩骗贷行为。近年来，部分不法分子将农商银行作为犯罪对象，致使信贷资金面临损失。为了扭转被动局面，成武农商银行经过沟通协调，县公安局选派4名经侦人员常驻农商银行，侦办贷款诈骗案件。对涉嫌提供虚假资料骗取贷款、诈骗贷款、顶冒名贷款、挪用信贷资金、恶意逃废贷款等违法行为，顺藤摸瓜，深挖细查，拔出萝卜带出泥，先后立案骗贷案件41起，刑事处理15人次，挽回损失2500多万元。

　　在县委大力支持下，由县纪委牵头，农商银行和各级纪检部门联动，成立清欠办公室，强树典型，重点打击，进一步加大公职人员拖欠农商银行贷款清收活动。对于拒不归还贷款的公职人员，分别由所在单位领导和县纪委逐级约见谈话，直至采取强制措施和追究法律责任。

　　“随着依法清收的深入推进，出现了部分‘老赖’长期外逃的现象，不良贷款清收工作进入瓶颈。面对困难局面，成武农商银行转变思想观念，因户施策，一户一策，多措并用，充分利用村两委，转变欠贷人员思想观念，减少了清收阻力，降低了资金损失。”成武农商银行行长（主持工作）蔡效彬表示。

　　2 完善资产管理 多措并举严惩失信行为

　　据了解，在不良贷款清收工作中，依法诉讼已经成为重要手段，但不良贷款从起诉到进入执行阶段需要3个月甚至半年以上，不仅增加了农商银行负担，同时较高的诉讼费也在一定程度上增加了借款人负担。

　　为了提高清收效率，成武农商银行积极与法院协调，引入诉前调解模式，即农商银行提交起诉资料后，由人民调解委员会召集农商银行和借款人及担保人，促使双方在自愿的基础上达成具备法律效力的调解协议，约定还款时间，并共同申请法院出具司法确认书。如借款人和担保人拒不履行调解协议，农商银行可提交强制执行申请。“诉前调解”模式不但提高了清收效率，降低了清收成本，同时减轻了借款人负担。

　　如借款人张某在成武农商银行贷款20万元，贷款到期后因与合伙人发生纠纷，致使贷款逾期。张某对上门动员进行诉前调解的农商银行工作人员一度十分抗拒，甚至扬言可随便诉讼。农商银行工作人员从法律规定、诉前调解减免收费等方面做通了其思想工作，并顺利签署了调解书和司法确认书。截至目前，成武农商银行已经办理诉前调解贷款70笔。

　　同时，为了提高不良贷款管理水平，成武农商银行结合流程银行系统，开发了资产保全子系统，实现了贷款诉讼流程全监控。建立不良贷款数据库，对借款人、担保人情况、催收情况、时效情况、诉讼执行、第一责任人和管理责任人交接情况实时更新，根据预设流程对不良贷款起诉、开庭、申请执行等节点自动进行催办，杜绝了不良贷款漏诉、失诉现象。

　　此外，成武农商银行还建立不良贷款定位系统。依托流程银行系统，对全行所有不良贷款借款人、担保人家庭住址执行卫星定位和导航路径存储，实现坐标、图像、轨迹三位一体，共同构建出“坐标网中定，图在网中显，轨迹网中建”的不良贷款管理格局。客户经理在日常催收中，将拍摄的图像文件及拍摄时间、经纬度等信息生成二维码上传至系统，作为考核客户经理尽职的依据和起诉维权证据留存。

　　3 加大宣传力度 合力共建诚信金融环境 

　　“今天听了咱们农商银行工作人员宣传的知识才知道，失信不单单是影响以后办理房贷、车贷，还不能购买机票、高铁票，甚至还影响自己的孩子上学。回家后我一定把这些知识带给我的儿女们，让全家人一起共同维护自己的信用。”近日，在成武农商银行的一次宣传活动中，退休职工刘大爷面对工作人员的宣传这样说道。

　　“很多失信人觉得逃过了还款沾沾自喜，殊不知这种失信行为带来的后患无穷。比如在外工作的刘某为他人担保不良贷款，经多次催收、执行无效。今年7月份，成武县法院将刘某纳入失信人系统。正在外地休假的刘某接到单位紧急任务后，因无法购买飞机票，不得不与农商银行联系主动归还贷款。类似的例子还有很多，我们也呼吁失信人要正视自己的行为，尽快联系银行还款。”成武农商银行监事长刘尊涛说道。

　　今年以来，成武农商银行发挥失信人系统作用，形成社会舆论氛围。充分利用国家加大对失信人惩戒的有利时机，与法院充分结合，将不履行法院判决的借款人和担保人逐步纳入失信人系统，并在城区主要街道设立户外大屏幕，全天候滚动播出失信人信息，形成了舆论压力。

　　同时，成武农商银行还充分利用各类媒体，加大宣传力度。为了从思想上达到一致，充分创造浓厚的清贷舆论氛围，成武农商银行充分利用成武电视台、报纸、户外大屏幕、各网点LED广告屏和宣传车等媒体进行全天候、全方位、全覆盖宣传。同时，对部分恶意欠贷不还的人员，由县法院在《成武广播电视报》分期分批进行公示。同时组织员工充分利用微信公众号、朋友圈、贴吧论坛等新媒体进行广泛宣传，形成全社会知晓的舆论氛围。

　　“打好不良贷款清收攻坚战，对防范金融风险具有十分重要的意义。今后，成武农商银行会继续把打赢不良贷款清收攻坚战作为政治任务来抓，压实攻坚责任，尽锐出战，狠抓实效。坚持党委确定的工作目标，既不急躁蛮干，也不消极拖延，既不降低标准，又要确保人心不散、靶心不变。同时，调动全行广大干部职工参与不良贷款清收攻坚积极性，实现内外联动，扎扎实实地把不良贷款清收落到实处，坚决打赢不良贷款清收攻坚战。”蔡效彬行长表示。

　　（本版图片均为资料片） 

　　文/图 记者 杨飞 

　　通讯员 袁磊 朱国朝